Assurance Multirisques : Fonctionnement et Choix
Audrey Roy est diplômée d'un master II en droit de l'entreprise.
L’assurance multirisques est une solution complète conçue pour protéger à la fois vos biens et votre responsabilité face aux imprévus du quotidien. Que ce soit pour votre logement, votre activité professionnelle ou vos biens personnels, elle regroupe plusieurs garanties essentielles au sein d’un seul contrat, offrant ainsi une protection large et simplifiée.
Au-delà de la sécurité qu’elle procure, le tarif d’une assurance multirisques varie selon plusieurs critères comme la valeur des biens assurés, le niveau de couverture choisi et le profil de l’assuré. Comprendre ses avantages et les éléments qui influencent son coût permet de choisir une formule adaptée à ses besoins tout en maîtrisant son budget.
L’Assurance Multirisque Habitation (MRH) : le socle pour les particuliers
L'Assurance Multirisque Habitation (MRH) est le contrat d'assurance le plus répandu pour les logements en France.
D’après les dernières estimations du site comparateur LeLynx.fr, le prix moyen d’une assurance multirisque habitation en France est d’environ 166 € par an pour un contrat standard, avec des variations selon :
le type de logement (par exemple environ 114 €/an pour un appartement et 253 €/an pour une maison) ;
le niveau de couverture choisi (économique environ 112 €/an, moyen 158 €/an, maximum 237 €/an).
Cela représente une moyenne d’environ 13,80 € par mois (166 €/an ÷ 12).
Ce contrat est conçu pour protéger à la fois le bien immobilier (le logement en lui-même) et ses occupants contre un large éventail de risques du quotidien.
Un contrat MRH standard inclut deux volets de protection fondamentaux. Voici lesquels.
La garantie des biens (contre les dommages matériels)
Elle couvre les dégâts causés à votre logement et à vos biens personnels par des événements soudains et imprévus.
Les principaux risques couverts sont :
Incendie, explosion, foudre : dégâts aux murs, au mobilier, aux objets.
Dégâts des eaux : fuite de canalisation, débordement d'appareil (machine à laver, évier), infiltration de pluie.
Dommages électriques : court-circuit, surtension qui endommagent vos appareils électriques.
Vol et vandalisme : effraction, vol de biens dans le logement ou dans les parties communes (si couvert).
Tempête, grêle, neige : dégâts aux toitures, fenêtres, etc.
Bris de glace: dommages accidentels causés aux surfaces vitrées (vitres, fenêtres, baies, vérandas, etc.).
Catastrophes naturelles : dommages matériels causés par des événements naturels exceptionnels (inondations, séismes, glissements de terrain, etc.) reconnus officiellement par l’État.
Catastrophes technologiques : dommages subis par les biens assurés à la suite d’un accident industriel majeur (explosion, fuite toxique, etc.) reconnu par les autorités.
Actes de terrorisme ou d'attentats.
Emeutes et mouvements populaires.
La Responsabilité Civile Vie Privée : la protection des personnes
C'est une garantie indispensable incluse dans tous les contrats MRH. Elle vous protège vous et les membres de votre foyer (conjoint, enfants, colocataires) contre les conséquences financières d'un dommage involontaire causé à un tiers.
Exemples de sinistres couverts :
Votre enfant casse une porte vitrée chez un ami.
Vous oubliez de fermer un robinet et inondez l'appartement du dessous.
Votre chien détruit la clôture mitoyenne avec votre voisin.
Vous causez un incendie en grillant des saucisses sur le balcon.
La RC Vie Privée prend en charge les indemnités dues aux victimes et les frais de défense juridique (jusqu’à un certain plafond).
Bon à savoir
L’assurance vous couvre que vous soyez responsable ou victime d’un sinistre. Bien évidemment, le dommage ne doit pas avoir été causé intentionnellement.
L’Assurance Multirisque Professionnelle (MRP) : pour les entreprises et indépendants
L'Assurance Multirisque Professionnelle (MRP) est l'équivalent de la MRH pour les entreprises, les commerçants, les artisans et les professions libérales. Elle protège une activité professionnelle contre les risques qui peuvent menacer sa continuité et sa trésorerie.
Le tarif annuel moyen observé pour ce type de contrat est d’environ 400 € à 1 000 € par an pour de petites entreprises et TPE.
Protection des locaux et du stock
La MRP couvre les biens professionnels :
Locaux professionnels : bureau, boutique, atelier, hangar…
Équipements et matériel : ordinateurs, machines, outils, mobilier…
Stocks et marchandises : produits finis, matières premières, marchandises en rayon…
Installation : électricité, plomberie, chauffage…
Les risques couverts sont sensiblement similaires à la MRH :
Incendie, explosion, foudre
Dégâts des eaux
Dommages électriques
Vol, vandalisme
Tempête, grêle…
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
La RC Pro est une assurance spécifique aux activités professionnelles. Elle couvre les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, partenaires) dans le cadre de l'exercice de votre activité professionnelle.
Exemples :
Un consultant donne un mauvais conseil qui fait perdre de l'argent à son client.
Un artisan plombier casse un tuyau en rénovant une salle de bain.
Un développeur livre un site avec un dysfonctionnement qui bloque les ventes en ligne de son client.
Un avocat commet une faute dans une procédure judiciaire.
La RC Pro prend en charge les indemnités dues à la victime et les frais de procès.
La Perte d’Exploitation
C'est une garantie pertinente pour les entreprises. En cas de sinistre (incendie, dégâts des eaux), votre activité peut être interrompue ou ralentie pendant les travaux de réparation.
La garantie Perte d'Exploitation vous indemnise pour le manque à gagner pendant cette période d'arrêt ou de ralentissement.
Elle couvre :
La perte de chiffre d'affaires ;
Les charges fixes qui continuent d’être réclamées (loyer, salaires, charges…) ;
Les frais de reprise d'activité (ex. : déménagement temporaire).
Cela permet à l'entreprise de survivre financièrement à une situation de crise et de reprendre son activité en limitant les dégâts financiers.
Comment bien choisir son contrat multirisque ?
L’évaluation du capital mobilier
La garantie des biens (dans la MRH) ou du matériel professionnel et du stock (dans la MRP) est plafonnée. Il est donc crucial d'évaluer correctement la valeur de ce que vous souhaitez assurer.
Pour la MRH
Les biens couverts concernent ici principalement ceux acquis dans le cadre de votre vie privée.
Pour vous garantir un dédommagement à la hauteur de la perte subie en cas de sinistre, nous vous conseillons :
de faire un inventaire détaillé de vos biens (meubles, électroménager, électronique, bijoux, œuvres d'art…) ;
d’estimer leur valeur à neuf (prix de remplacement), avec facture à l’appui idéalement ou en vous référant à leur prix actuel sur le marché ;
d’inclure les objets stockés dans les dépendances (garage, cave, grenier).
Pour la MRP
Il s’agit ici d’assurer les biens acquis et utilisés dans le cadre de votre activité professionnelle.
Dans ce cas, vous pouvez procéder de la manière suivante :
évaluez la valeur de votre matériel professionnel, de votre stock et de votre fonds de commerce ;
tenez compte de l'évolution de votre activité (achats de nouveaux équipements, augmentation du stock…) et mettez à jour régulièrement les estimations financières de vos biens couverts.
Les franchises
La franchise représente la part qui reste à votre charge lorsqu’un sinistre est couvert par l’assurance. L’application d’une franchise est quasi systématique dans l’ensemble des contrats d’assurance multirisque. Ce reste à charge permet d’éviter d’éventuels abus ou des dossiers de remboursement pour de petits sinistres à faible montant. Elle est déduite du montant de l'indemnité versée par l'assureur.
Exemple :
Dommage : 5 000 €
Franchise du contrat : 300 €
Indemnité versée par l'assureur : 4 700 €
Points importants :
La franchise n'est pas opposable aux victimes (dans les cas de RC). C'est l'assureur qui paie la totalité du dédommagement aux victimes tierces, puis se retourne vers vous pour une éventuelle franchise.
Plus la franchise est élevée - plus la prime d'assurance est basse.
Vous pouvez généralement choisir votre niveau de franchise (ex : 150 €, 300 €, 500 €…), selon l’étendue de la couverture désirée et le montant mensuel de votre prime d’assurance.
Valeur d'usage vs valeur à neuf
Le remboursement de la valeur d’usage ou de la valeur à neuf d’un bien détruit lors d’un sinistre est à négocier lors de la souscription de votre contrat.
Valeur d'usage (indemnisation au réel) :
L'assureur vous indemnise en fonction de la valeur actuelle de l'objet, en tenant compte de son usure et de son possible amortissement s’il s’agit d’un bien professionnel.
Exemple : Un ordinateur acheté 1 500 € il y a 3 ans sera indemnisé à sa valeur vénale (ex. : 600 €), pas à son prix d'achat.
Valeur à neuf (indemnisation à neuf) :
L'assureur vous rembourse le prix de remplacement d'un objet neuf, sans déduction pour l'usure.
Exemple : Le même ordinateur sera remboursé 1 500 €, vous permettant d'acheter un modèle équivalent neuf.
Avantage
La valeur à neuf est bien plus avantageuse pour l'assuré, mais elle augmente le montant de la prime d’assurance à payer chaque mois.
Les options et extensions de garanties en 2026
Les contrats multirisques de base peuvent être complétés avec des options pour une protection plus complète.
Le rééquipement à neuf
Comme expliqué ci-dessus, cette option garantit que les biens endommagés seront remplacés par des objets neufs équivalents, sans déduction pour l'usure.
Pour une assurance multirisques habitation, le surcoût est souvent de l’ordre de 30 € à 60 € par an (soit ~2,50 € à ~5 € par mois en moyenne). Ce montant peut varier selon l’assureur et les biens assurés.
Cette option - malgré une prime d’assurance plus élevée - peut être pertinente pour :
Les biens technologiques (ordinateurs, téléphones) qui se déprécient vite ;
Les objets de valeur (bijoux, œuvres d'art) ;
Le matériel professionnel coûteux (machines, voiture de fonction…).
La protection juridique
Cette option couvre les frais juridiques (avocat, expert, commissaire de justice, frais de justice…) si vous êtes impliqué dans un litige lié à votre logement ou à votre activité professionnelle.
En assurance multirisque habitation, cette option coûte environ 7 € à 10 € par mois, si elle n’est pas déjà incluse dans le contrat. En assurance multirisque professionnelle, une couverture juridique dédiée peut représenter en moyenne 3 € à 6 € par mois pour une formule de base, et jusqu’à 20 € par mois pour une formule complète (hors contrat principal).
Exemples de litiges couverts par la protection juridique :
Un litige avec un voisin (bruit, servitude…) ;
Un conflit avec un fournisseur ou un client ;
Une procédure de recouvrement de loyer ;
Un recours contre une amende administrative.
La protection juridique vous permet ainsi de vous défendre en prenant en charge la majeure partie des frais judiciaires et de procédure.
L’extension de garantie pour les équipements d’énergie renouvelable
Les équipements liés aux énergies renouvelables et à la performance énergétique du logement (panneaux solaires, pompe à chaleur, climatisation, borne de recharge, géothermie, etc.) représentent un investissement élevé et ne sont pas toujours bien couverts par la formule de base d’une assurance multirisque.
Une garantie ou une option spécifique peut être pertinente pour couvrir leur réparation ou leur remplacement en cas de sinistre (incendie, tempête, dégât des eaux, surtension…). Le surcoût sur la prime d’assurance est généralement modéré au regard de la valeur du matériel. Certaines offres prévoient aussi des avantages tarifaires pour les logements engagés dans une démarche de transition énergétique.
Résiliation et changement de contrat (Loi Hamon)
La loi Hamon, entrée en vigueur en 2014, a profondément facilité la résiliation des contrats d'assurance.
Le droit à la résiliation
La loi Hamon vous donne le droit de résilier votre contrat d'assurance habitation ou automobile à tout moment, sans pénalité, dès la première échéance annuelle.
Pour cela, vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur (ou effectuer une demande de résiliation en ligne) en respectant le préavis indiqué dans votre contrat (2 mois en moyenne avant la date d'échéance).
En outre, depuis le 1er juin 2023, les assureurs ont l’obligation légale de proposer un dispositif de « résiliation en trois clics ». Ce mécanisme permet aux consommateurs et aux clients non professionnels de mettre fin facilement et rapidement à leurs contrats en ligne, en quelques étapes seulement.
Attention
Certains contrats d’assurance, notamment les complémentaires santé et les assurances professionnelles, ne prévoient pas systématiquement la possibilité de résilier à tout moment après un an, contrairement à d’autres contrats comme l’habitation ou l’auto. Dans ces cas, les modalités et délais de résiliation sont définis dans les clauses du contrat.
Avantages :
Fin de la fidélité forcée : vous n'êtes plus prisonnier de votre assureur.
Meilleurs tarifs : vous pouvez comparer les offres et changer pour un contrat moins cher ou plus complet.
Le rôle du nouvel assureur
Pour les assurances obligatoires, telles que l’assurance auto ou l’assurance habitation pour les locataires et copropriétaires, le nouvel assureur peut effectuer les démarches de résiliation auprès de l’ancien. Cela permet d’assurer la continuité de la couverture sans interruption.
Dans ce cas, le nouvel assureur joue un rôle actif dans la procédure de changement d’assurance :
Il vous fait une offre : vous obtenez un devis ou une proposition de contrat.
Il vous aide à résilier votre contrat auprès de votre ancien assureur.
Il garantit la continuité de votre protection : la couverture d’assurance est effective dès la fin du contrat précédent, sans interruption.
Pour les assurances non obligatoires, la demande de résiliation doit être effectuée directement par l’assuré auprès de son assureur. La résiliation devient effective un mois après la réception de cette demande. L’assureur est tenu de rembourser le cas échéant à l’assuré les cotisations trop perçues.
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