Comment obtenir un prêt immobilier en portage salarial ?

Son résultat ?

Les relations avec les banques faisaient partie du top 3 des difficultés que les freelances rencontrent au quotidien.

Cette conclusion n’est pas étonnante quand on connaît les règles qu’appliquent les banques pour évaluer les dossiers d’indépendants lors d’une demande de prêt immobilier.

Dans ce contexte, est-ce que le portage salarial peut faciliter l’obtention d’un crédit immobilier pour un indépendant ? Si oui, dans quelles conditions ?

Qu'est-ce que le portage salarial ?

Avant d’aller plus loin, rappelons ce qu’est le portage salarial.

Inventée dans les années 1980, cette forme d’emploi a initialement été pensée pour permettre aux consultants de devenir indépendants plus facilement.

Comment ?

Concrètement, le portage salarial permet à un indépendant d’obtenir un contrat de travail en CDI (avec une société spécialisée dite société de portage salarial) et des bulletins de paie. Le statut permet également au salarié porté de payer les mêmes cotisations sociales qu’un salarié traditionnel et donc d’accéder au même niveau de protection sociale. Autrement dit, le freelance conserve son autonomie mais obtient l’accès à des droits réservés traditionnellement à des salariés.

Et si on parle de portage salarial, c’est justement parce qu’il peut permettre de fournir des gages de confiance à un banquier.

Quels sont les avantages du portage salarial pour le crédit immobilier ?

Mais, comment peut-on utiliser le portage salarial pour l'obtention d'un crédit immobilier ? Est-ce que ça marche à tous les coups ? Quelles sont les bonnes pratiques à suivre ?

Quand on demande un crédit immobilier en tant que freelance, la banque exige un dossier complet qui couvre au moins deux années d’activité (avec deux bilans comptables positifs et idéalement en croissance). Le nombre de bilans attendu peut être encore plus élevé dans le cas d’un freelance en auto-entrepreneur.

Dans ce contexte, le portage salarial va fournir deux avantages clés pour monter votre demande de crédit immobilier :

• Un contrat de travail en CDI, fourni par votre société de portage salarial
• Des bulletins de paie qui attestent que vous recevez un “vrai” salaire
  

À partir de là, les banques ne vont plus étudier votre dossier comme ils étudieraient celui d’un indépendant. Ils vont l’étudier avec les mêmes critères que celui d’un employé de droit commun en CDI.

Par conséquent, vous n’avez plus l’obligation de fournir des bilans comptables sur deux ans et pouvez beaucoup emprunter plus rapidement (notamment si vous vous êtes lancé en freelance récemment).

Cependant, le portage salarial n’est pas une baguette magique.

Tout d’abord, les bulletins de salaire d’un salarié porté mentionnent clairement que le salarié est rattaché à la convention collective du portage salarial. Le contrat de travail, s’il est exigé par le banquier, diffère également d’un contrat de travail “classique”.

Et c’est là toute la subtilité d’un dossier de crédit en portage salarial. Les banques savent que vous n’êtes pas un salarié au sens classique du terme. Certaines choisiront d’appliquer les mêmes critères d’étude de votre dossier que si vous l’étiez, tandis que d’autres peuvent hésiter à accepter votre dossier (souvent par manque de formation).

‍

Enfin, il faut se rappeler que les charges sont légèrement plus importantes en portage salarial qu'en auto-entrepreneur. Plus de charges peuvent signifier des fiches de paies avec des montants un peu moins élevées et donc constituer un petit frein pour l'obtention d'un prêt, si le salarié porté n'a pas bien optimisé son revenu. Pour vous aider dans ce calcul, vous pouvez consulter notre ressource sur le calcul du salaire en portage salarial.

Cependant, quelques conseils simples peuvent vous aider à obtenir une réponse favorable à votre demande de crédit quasiment à tous les coups. Voyons lesquels.

Combien de temps dois-je rester en portage salarial ?

Une fois votre demande de crédit acceptée, vous pouvez tout à fait mettre fin au contrat qui vous lie à votre société de portage salarial. Ni la banque, ni votre société de portage n’auront leur mot à dire.

Mais le portage salarial peut aussi être une très bonne solution de long terme pour gérer votre freelancing.

En portage salarial, vous bénéficiez :

• D’une protection complète qui inclut assurance chômage en cas de perte d’activité, assurance maladie et mutuelle en cas de pépin de santé, retraite complète pour vos vieux jours ou encore assurance responsabilité civile en cas de problème lors d’une mission. Plus d'informations dans notre article sur le portage salarial et le chômage.

• D’un statut qui nécessite très peu de démarches administratives (la société qui vous porte s’occupe de déclarer vos charges, de payer vos impôts, de réceptionner vos paiements, etc.)
• D’un contrat de travail qui vous permet une fois votre premier crédit accepté de réaliser des investissements locatifs si vos revenus vous le permettent.
  

4 conseils pour monter un dossier de crédit solide en portage salarial

Conseil 1 : présenter 3 bulletins de salaire lissés

Cela vous paraîtra peut-être étrange, mais les courtiers ou les banques apprécient la régularité des revenus en tant que tel. Pour eux, c’est une preuve de stabilité.

Pour monter votre dossier de prêt, veillez à présenter au moins 3 bulletins de salaire d’un montant égal.

Votre société de portage doit pouvoir vous accompagner pour mettre en place ce lissage.

Conseil 2 : présenter une attestation de fin de période d’essai

Si vous avez démarré récemment en portage, pensez à demander une attestation de fin de période d’essai à votre société de portage.

Les banques en ont besoin pour considérer que votre situation est pérenne.

Conseil 3 : attendez quatre mois pour présenter votre demande de prêt

Pourquoi 4 mois ?

Parce que les banques exigeront trois bulletins de salaire (comme pour un employé classique) et que vous devrez avoir terminé votre période d’essai avec votre entreprise de portage salarial.

En-dessous de 4 mois, vous êtes sûrs de vous faire refuser votre demande.

Conseil 4 : contactez plusieurs banques ou prenez un courtier spécialisé

Certaines banques peuvent être frileuses vis-à-vis des dossiers de salariés portés.

Ne vous laissez pas impressionner par un refus !

Et n’hésitez pas à solliciter des courtiers spécialisés dans l’indépendance. Chez Jump, nous travaillons par exemple avec HelloPrêt. À ce jour, les 10 dossiers de demande de prêt que nous leur avons transmis ont tous été acceptés.

Des questions sur votre demande de crédit immobilier ? Sur le portage salarial en général ? Contactez-nous via le chat !